Contrat obsèques en capital ou en prestations ?

La souscription à une assurance obsèques sur ce site est très facile, nous vous proposons différentes formules avec de nombreuses options. Pour cela, vous devez choisir en premier lieu entre un type de contrat en capital ou en prestations. Le choix peut être influencé par le degré d’implication que vous voulez assurer à la préparation des obsèques.

Contrat en capital : céder une somme d’argent à ses proches

Le contrat en capital est un type de contrat facile à mettre en place : après le décès, une somme d’argent dédiée à l’organisation des obsèques est versée à un bénéficiaire. La souscription à ce type de contrat se fait directement auprès d’un assureur ou d’un établissement financier.

Le contrat d’assurance obsèques en capital permet de décharger les familles des frais associés aux rites funéraires. Toutefois, il ne stipule pas les détails des modalités des obsèques. Autrement dit, le souscripteur ne peut pas mentionner ses choix concernant ses obsèques, pas même s’il souhaite être inhumé ou crématisé. Il indique simplement un bénéficiaire à qui le capital obsèques sera versé.

Ainsi, l’inconvénient de ce type de contrat réside dans le fait que vous ne pouvez pas planifier en avance la manière dont la somme réunie sera utilisée. Le souscripteur ne pourra pas stipuler le type de rite, de cérémonie qu’il veut, ni la sélection d’une entreprise de pompes funèbres lors de la signature du contrat. Toutefois, il s’agit du type d’assurance le plus facile à mettre en œuvre : il ne requiert pas d’examen médical, et est exempté d’impôts à un certain seuil.

Contrat en prestations : planifier ses obsèques à l’avance

Le contrat en prestations comprend un certain nombre de clauses. En plus de vous permettre de réunir un capital, il permet de définir à l’avance toutes les modalités des obsèques en détail.

La souscription d'un contrat en prestations s'effectue auprès d'un établissement de pompes funèbres habilité. Cette formule permet au souscripteur de planifier intégralement ses obsèques, l'opérateur funéraire s'engageant à respecter ces volontés. Ce dispositif est optimal pour décharger l'entourage de toutes contraintes organisationnelles et décisionnelles en période de deuil.

Avant de finaliser le contrat en prestations, vous devez vous accorder avec l'agence funéraire sur le détail et le tarif des services. Cela couvre l'ensemble de l'organisation : le choix entre crémation et inhumation, le type de cérémonie (civile ou religieuse), ainsi que les fournitures et services annexes (cercueil, porteurs, fleurs, soins).

Ce contrat offre l'avantage de planifier intégralement le déroulement des obsèques. Il est recommandé de solliciter plusieurs entreprises de pompes funèbres pour sélectionner l'offre la plus conforme à vos souhaits.

La définition des prestations constitue la première étape. Ensuite, un partenaire financier (banque ou assurance) intervient pour gérer le contrat : il perçoit les primes et garantit le versement du capital lors des obsèques. Une fois les prestations définies, un partenaire financier (banque ou assurance) prend le relais. Son rôle est de gérer le contrat en encaissant les primes et en garantissant le versement du capital au moment des obsèques.

Une assurance intermédiaire : le contrat prévoyance

Le contrat de prévoyance est un type d’assurance qui se trouve entre le contrat en capital et le contrat en prestations. La souscription à ce type de contrat permet de prévoir un capital qui sera reversé aux proches au moment du décès. Mais aussi de préciser les grandes lignes concernant les obsèques (inhumation ou crémation,..) et d’indiquer l’entreprise de pompes funèbres que les proches devront contacter le moment venu.

Comment choisir une assurance obsèques ?

Une fois que vous aurez sélectionné le type de contrat, il faut déterminer 3 critères importants, à savoir : le bénéficiaire, le mode de cotisation et le montant du capital.

Quel bénéficiaire ?

Le bénéficiaire est la personne physique ou morale à qui le capital sera versé suite au décès du souscripteur. Il sera alors tenu d’organiser les obsèques et de réaliser les démarches administratives nécessaires. Le choix du bénéficiaire dépend du type de contrat choisi :

Contrat en capital

Pour souscrire à un contrat d’assurance obsèques en capital, vous pouvez choisir un proche, un membre de votre famille ou ami comme bénéficiaire. Il peut s’agir du conjoint, d’un descendant, d’un frère ou d’une sœur, d’un cousin… Ou encore d’un ami de confiance.

Il n’est pas rare que la famille immédiate (surtout le conjoint) ne soit pas choisie comme bénéficiaire à cause d’une charge émotionnelle trop conséquente. De même, il n’est pas conseillé de sélectionner une personne qui réside loin de votre lieu d’habitation ou qui pourra avoir du mal à se déplacer le moment venu.

Il est possible de sélectionner plusieurs bénéficiaires successifs : un de premier rang, et jusqu’à trois proches de deuxième rang. Le capital sera alors versé à ces derniers si le premier fait défaut. Pour terminer, vous pouvez changer le bénéficiaire quand vous le souhaitez en cas de soucis (décès, perte de contact, divorce…). Pour cela, vous devez envoyer une lettre recommandée à l’assureur.

En cas de contrat obsèques en prestations, l’agence de pompes funèbres est toujours le bénéficiaire. Celle-ci s’occupera de l’organisation de la cérémonie selon les prestations définies.

Contrat en prestations

La sélection d’une entreprise de pompes funèbres doit se faire selon une relation de confiance. Elle doit être en mesure de fournir un devis détaillé avant de contacter un établissement financier. Une loi entrée en vigueur depuis 2004 précise la liberté de choix de l’opérateur funéraire. D’après cette législation, les assureurs ne peuvent pas imposer une seule agence de pompes funèbres afin de commercialiser leurs contrats

Faut-il informer ses proches ?

Le souscripteur est tenu d’informer le bénéficiaire du contrat d’assurance obsèques pour qu’il puisse prendre les dispositions indispensables en cas de décès. En effet, il arrive que les proches qui ignorent l’existence de ce genre de contrat paient les obsèques par eux-mêmes et perdent les bénéfices de l’assurance.

Quel capital prévoir pour ses obsèques ?

La somme qui sera allouée au bénéficiaire est nommée « capital souscrit ». Il doit être défini selon le prix des obsèques. Si le capital réuni excède le coût des obsèques, les bénéficiaires pourront garder la somme restante.

Le frais moyen des obsèques s’élèvent à 3500 € en moyenne. Souvent, ils sont situés entre 3000 € et 7000 € selon les types de prestations choisis, la réalisation d’une cérémonie civile ou religieuse, etc.

La tendance des prix évolue constamment : on estime que les tarifs des obsèques ont augmenté de 50 % ces 10 dernières semaines. Aussi, le prix est variable selon la région, la ville, et d’un opérateur funéraire à un autre.

Une fois que le devis obsèques est déterminé, vous devez prendre en compte les frais supplémentaires associés au contrat d’assurance. Vous pouvez également ajouter une marge afin de prévoir l’augmentation des tarifs.

Pour terminer, vous avez la possibilité de prévoir un capital qui ne règle qu’une partie des frais des obsèques (à partir de 1000 €), les proches devront alors financer la somme restante.

Quel mode de cotisation ?

Il existe 3 modes de cotisation envisageables pour réunir le capital : unique, temporaire ou viagère. Le choix peut être influencé par l’âge du souscripteur.

Cotisation unique

La cotisation unique exige que la prime d’assurance soit réunie en un seul paiement. Certains assureurs peuvent imposer ce type de paiement aux personnes âgées de 75 ans et plus. Toutefois, il peut également présenter des avantages pour les plus jeunes. Effectivement, la revalorisation du capital permet d’augmenter le montant à chaque année écoulée. Par exemple, un paiement unique de 2700€ peut monter à 3500€ après quelques années.

Cotisation temporaire

La cotisation temporaire requiert le paiement de mensualités sur un délai limité, de 10 à 15 ans environ. Par exemple, si vous voulez réunir un capital de 4000€, vous devez payer des primes mensuelles de 33€ sur 10 ans. Une fois ce délai passé, le capital est revalorisé.

Cotisation viagère

Cela consiste à prélever des mensualités jusqu’au moment du décès. Ce type de cotisation est généralement privilégié par les personnes de 75 à 80 ans, car ce mode de paiement est lié à un délai de carence. Il est rare que ce type de cotisation soit proposé aux personnes de 80 ans et plus. L’inconvénient de la cotisation viagère réside dans le fait que le souscripteur peut payer plus cher que le capital souscrit.